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“補充條款”頻頻爆雷 凸顯保險增信困局

添加時間:2020-07-30 關鍵字:保險 保險公司 補充條款

  近日,銀保監會消費者權益保護局通報了太平財險的違規操作。太平上分與租賃公司開展二手車商融資項目貸款履約保證保險合作,在承保三年后的2018年9月,太平上分與租賃公司簽訂補充協議,重新設置了承保和理賠條件,將保險金額縮減至原金額的2%。

  此案中出現了保險主合同條款和補充協議不一致的情況。其實,這類做法在保險實務中并不罕見。不久前,人保財險承保的金凰珠寶假黃金案件,也通過“特別約定清單”的形式改變了保險責任。只不過與太平財險案例不同,其特別約定將財險基本險保障責任擴展至黃金質量和重量損失責任。

  保險合同是格式條款,需要向監管部門報備后才能銷售。實際經營中,由于非車險業務涉及的標的情況往往十分復雜,因此保險公司有時會用特別約定或者補充條款的形式來進一步明確保障責任。無論補充條款或特別約定中是縮減還是擴展保險責任,其實質都是對風險的進一步評估,使用起來需要慎之又慎。

  尤其重要的是,保險補充條款頻頻被爆出問題,反映在經濟下行周期,保險經營面臨的外部經營環境更加復雜和嚴峻。特別是,近年來隨著我國消費金融市場快速崛起,保險產品成為各類金融機構分散信貸融資風險的新寵,各類機構都在積極引入保險作為增信措施,成為融資性信保業務快速上升的客觀因素,甚至出現如人保財險這種用財險基本險來曲線增信的案例。

  但同時,隨著經濟下行,近年來融資性信保業務踩雷事件也頻發:一是浙商保險承保的逾10億元僑興私募債遭遇違約;二是2017年長安責任保險為互金履約險賠付數十億元,直接造成償付能力降為負值,元氣大傷。此后,安心財險、易安財險等保險公司都有過“踩雷”的經歷。

  2018年,保證保險業務雖仍實現承保盈利18.16億元,但是信用保險承保虧損15.58億元。2019年,信用保險和保證保險的承保利潤率分別為-54.2%和-3.32%,承保全線虧損。

  經濟下行周期下,融資性信保業務可以更好地發揮資金融通和風險管理的作用,這仍是一塊大有可為的領域。但是,需要注意的是,融資性信保也是險企經營風險較高、最考驗險企風控能力的險種之一,往往一單賠案就需要好幾年來消化。當前環境下,保險公司需要進一步加強風控管理,引入專業風控人才,防范因為融資性業務“增信”而引火上身。

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